금융 자산 관리의 기본은 소득의 범위에서 소비해야 하는 것이다. 소득보다 지출이 더 많으면 감당하기 어려워 진다. 계획적인 소비 생활을 위해서 구매 계획을 세우는 것이 중요하다.
일회성 소비가 아닌 생산적인 소비를 위해 노력해야 한다. 마지막으로 저축한 돈을 어떻게 운용하는 방법도 매우 중요하다. 운용 방식에 따라 금융 자산이 늘어나는 속도가 다르기 때문이다.
금융 자산 관리
금융 자산 관리를 위해 생애 재무 설계는 필수이다. 치밀한 계획으로 우리 경제 생활을 위험이나 불안 없이 지속할 수 있다. 현재와 미래를 분배하고 지출 계획을 세우는 것이 중요하다.
보통 50 대 이후에 소득보다 지출이 늘게 마련이다. 즉, 노후를 대비할 수 있는 자금이 필요하게 된다. 결국 미래를 대비하기 위해 금융회사 저축을 통해 소득을 늘리는 것이 중요하다.
이자 소득과 금융 상품 투자
금융 자산 관리 방법 중 하나로 이자 소득이 있다. 이자 소득을 위한 첫 단계로 종자돈을 만들어야 한다. Seed Money가 있어야만 잠자는 시간에도 이자 소득을 얻을 수 있다. 이자 소득의 시작은 저축이다.
다음으로 금융 상품 투자가 있다. 위험을 감소하더라도 높은 수익을 빠른 시간 안에 내고자 한다면 금융 상품 투자를 선택할 수 있다. 높은 수익은 높은 위험을 포함한다. 안정적인 수익을 추구하느냐는 개인 선택의 문제이다. 고수익 금융 상품 투자는 항상 좋다고 말하기는 어렵다.
결국 한쪽에 치우치지 않은 자신만의 금융 자산 관리가 필요하다. 안정성과 수익성을 모두 확보할 수 있다.
저축과 복리 효과
저축이 중요한 이유는 종자돈을 모을 수 있다는 점만이 아니다. 경제적 성과가 탁월하기 때문이다. 이자가 이자를 낳는 복리 효과가 있기 때문이다. 시간이 지날 수록 추가되는 이자는 늘어날 수 밖에 없다.
금리가 높으면 이자는 더 불어난다. 저축기간이 길어지면 이자규모는 크게 벌어질 수 있다. 원리금이 두배 늘어나는 기간은 72를 금리로 나누면 쉽게 계산이 가능하다. 금리 8% 정기예금 가입 시 원금의 두배가 되는 기간은 9년이다.
빈대로 12년동안 원금을 두배로 늘리기 위한 수익률은 6%가 된다. 72를 12년로 나누어서 계산할 수 있다.
통장 관리 방법
저축은 필요하다. 다만, 무작정 저축하는 것은 피해야 한다. 저축의 최종 목적은 합리적인 경제 생활이다. 통장은 3가지로 나누어서 관리한다.
세금, 공과금 그리고 카드 대금 등 결제를 위한 통장이다. 다음으로 적금용 통장이다. 정기적금이나 목돈을 만들기 위한 통장 관리 방법이다. 마지막으로 투자용 통장을 이용해 재산을 늘릴 수 있다.
금융 상품 선택 기준
금융 상품은 수익성, 만기 그리고 자금 준비 목적 등을 고려하여 선택한다. 금융 회사는 주택자금, 노후생활자금 그리고 자녀 교육비 등 목적에 따라 금융 상품을 개발하고 판매한다. 즉, 목저에 따라 가입 여부를 비교 후 결정해야 한다.
만기 시점도 중요하다. 가까운 미래에 사용할 자금이라면 단기 상품을 선택해야 한다. 금리가 높다고 필요한 시점에 사용하지 못한다면 실패한 금융 상품 선택이 될 수 있다.
요구불예금 및 저축성 예금
예금은 크게 요구불예금과 저축성 예금으로 구분한다. 요구불예금은 고객이 요구하면 언제라도 지불해야 하는 예금이다. 언제든 지급해야 하기에 낮은 이자를 주게 된다. 결국 요구불예금은 금융 회사에 안전하게 보관하는 돈이라고 할 수 있다.
저축성 예금은 이자 수입을 목적으로 하는 예금이다. 목적에 따라 몇가지로 나누어 진다.
- 정기적금: 일정한 금액을 입금하고 만기일에 원금과 이자를 지급받는 예금
- 정기예금: 금리를 미리 정하고 일정 기간 맞기는 예금
증권 수익
예금 상품은 금리 이상의 수익을 기대하기는 어렵다. 위험을 고려한 투자라면 증권상품을 고려할 수 있다. 증권 상품으로 주식과 채권이 있다. 간접투자상품으로 수익 증권이 있다.
간접투자상품 수익률은 예금 이자보다 높을 수 있다. 단, 원금 손실이 날 수 있다는 점을 고려해야 한다. 또한 수익과 관계없이 금융 회사에 수수료를 지급해야 한다. 간접투자 상품에는 수익증권, 뮤추얼펀드 그리고 금전신탁 등이 있다.
- 수익증권: 자산운영회사는 투자자가 맡긴 돈을 운영하여 발생한 이익을 돌려받을 권리를 표시한 증서
- 뮤추얼펀드: 수익증권과 유사함. 다만, 자산운용회사가 펀드마다 서류상 회사를 만들어 관리하는 방식. 주식거래와 같다.
- 금전신탁: 은행이 일반 예금과 분리된 신탁 계정을 통해 운영되는 금융 상품
보험 상품
보험은 예기치 않은 사고나 재난으로 경제적 손실을 보전할 목적으로 다수의 사람이 분담금을 모아서 불행한 사고를 당한 사람에게 금액을 지급하는 금융 상품이다.
- 생명보험: 생사, 상해, 장해 그리고 질병 등 개인이 소득상실의 위험에 처해있을 때 보험금을 지급하는 금융 상품.
- 손해보험: 화재, 도난 등 우연한 사고 등으로 재산상의 손해를 입었을 때 보험금을 지급하는 보험 상품.
이상으로 금융 자산 관리 방법을 알아보았다. 금융 자산 관리는 다양한 방식이 있다. 저축을 통한 복리 관리와 금융 서비스를 통한 증권 및 투자 상품 운용으로 나누어서 생각할 수 있다.